Проект "Финансовая грамотность": Пластиковые карты

Платежным системам мы решили посвятить несколько публикаций, потому что ими активно пользуются простые люди. Сначала мы обсуждали виды платежных систем, потом - платежные терминалы. Сегодня мы говорим о пластиковых картах.

Под пластиковыми карточками мы подразумеваем банковские платежные карточки, которые привязаны к одному или нескольким расчетным счетам. Карты используются для быстрого доступа к деньгам на банковском счете через специальные устройства (банкомат) и безналичной оплаты товаров и услуг. Доступ к счету через карту требует введение секретного пароля и других данных, известных только держателю.

Первая банковская карта была выпущена в далеком 1951 году. Тогда карта выглядела просто как кусок картона, затем в 1970-х на картах стала появляться магнитная полоска, содержащая информацию о владельце и состоянии расчетного счета. В 1990-х в карты стали интегрировать чипы.

Несмотря на распространенное название "кредитная карточка", банковские карты могут быть и дебетовыми, а также с разрешенным овердрафтом.

Дебетовая карта предполагает, что вы можете использовать только ту сумму денежных средств, которая есть на вашем расчетном счете. Некоторые банки начисляют невысокий процент на остаток денежных средств, как при банковском вкладе.

Кредитная карта позволяет ее владельцу расплачиваться за товары и услуги заемными денежными средствами. Как можно понять из названия, эти средства берутся в кредит у банка. Банк в свою очередь устанавливает лимит, то есть ограничение на максимальную совокупную сумму всех покупок в кредит, основываясь на платежеспособность клиента. На конец месяца по использованным средствам начисляется процент, как и в случае с кредитами. Только здесь уже вы выплачиваете банку и проценты, и саму сумму кредита. За рубежом кредитные карты весьма популярны и уже успели заменить собой потребительские кредиты.

Карта с разрешенным овердрафтом - это фактически та же дебетовая карта, с тем лишь отличием, что если на вашем расчетном счете не окажется достаточно денег для оплаты товаров и услуг, то банк предоставит оставшуюся часть средств в кредит. Например, вы расплачиваетесь своей картой в супермаркете, сумма к оплате - 3 000 сомов, а на вашем банковском счету только 2 500. В этом случае оплата пройдет с дополнительными 500 сомами, которые вам предоставит банк. В конце месяца процент начислят только на 500 сомов.

Также карты подразделяются на локальные и международные. Локальные бывают ограничены не только пределами одной страны, но и даже одним банком. Поэтому карты международных систем платежей (Visa, MasterCard, Maestro) гораздо предпочтительнее.

В Кыргызстане большинство банков работает с платежной системой Visa. MasterCard, Maestro выпускает "Казкоммерцбанк Кыргызстан".

В целом к преимуществам использования банковских карточек можно отнести следующее:

1. Круглосуточный доступ к средствам на счете. Если вы служащий с 8-часовым рабочим днем и единственным часом на обеденный перерыв, то попасть в банк без отрыва от работы зачастую не представляется возможным. К тому же большинство касс закрывается уже к 17.00. Наличие банковской карты позволяет ее держателю снимать и использовать средства со счета в любой день и в любое время.

2. Сохранность средств. При утере кошелька с деньгами и документами невозможно даже понадеяться на то, что вам вернут документы, не говоря уже о деньгах. Использование пластиковой карты фактически позволяет вам носить с собой все деньги, что лежат у вас на счету, не подвергая их при этом никакой опасности. При краже карты вы всегда можете позвонить в банк и попросить заблокировать любые операции по карте.

3. Удобство при путешествиях. Если вы собрались на курорт или в деловую поездку, то достаточно взять с собой совсем немного наличных средств и карточку.

Во-первых, крупные суммы денег подлежат декларированию, а иногда и вовсе запрещены законодательством некоторых стран, а с карточкой вы сможете свободно проходить таможню. Если же по приезду вам понадобятся наличные, то в банкоматах той страны вы сможете получить необходимую сумму.

Во-вторых, при оплате товаров и услуг вы сможете избежать обмена денег, а значит и дополнительной комиссии. Конвертация валют, как правило, происходит по банковскому курсу, и если счет у вас в долларах США, а вы прилетели в Европу, то свой обед вы сможете оплатить картой, а уже непосредственно банк проведет перерасчет средств согласно внутреннему курсу.

В-третьих, при оплате картами класса Gold и Platinum многие отели, рестораны и другие заведения предоставляют скидки.

4. Оплата на расстоянии. Здесь большую роль играют интернет-магазины, которые принимают к оплате банковские карточки. Допустим, сидя в Кыргызстане можно заказать на немецком сайте букет цветов для своей подруги, которая живет в Германии. Букет доставят по адресу, который вы укажете при оформлении заказа, а деньги снимут с вашего расчетного счета. Банковская карта позволяет также пользоваться услугами магазинов и аукционов с международной доставкой.

5. Дополнительные бонусы. Помимо начисления процентов на остаток средств на счету на конец периода существуют и другие денежные преимущества использования карт. Некоторые банки в сотрудничестве с торговыми сетями предлагают широкий спектр дополнительных опций при использовании пластиковых карточек (как правило, внутри одной страны). Это может быть не только скидка, но и накопительная система, когда часть потраченных денег возвращается снова на счет.

Конечно, у банковских карт есть и ряд недостатков. Например, у нас в стране карточками можно расплачиваться только в самых крупных городах. К тому же далеко не все магазины даже в столице проводят безналичные расчеты. Также при расчетах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках существует вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Для некоторых людей, не освоивших технические усовершенствования в силу разных причин, сложной задачей становится использование банкоматов. Кроме того, в договорах по обслуживанию карт указывается лимит, то есть ограничение на максимальную сумму, которую держатель карты может обналичить за один раз или в течение дня.

В нашей стране банковские карты стали популярны с введением так называемых зарплатных проектов, о которых мы рассказывали ранее. В качестве зарплатных проектов в Кыргызстане пользуется популярностью "ЭлКарт" для расчетов в сомах, а также "Алай Кард". Поэтому если вы стали обладателем банковской карты, то постарайтесь использовать все ее преимущества.