Прошедший недавно около посольства США в Кыргызстане митинг, организованный общественными организациями по защите прав заёмщиков, обратил на себя внимание не только плакатами резкого содержания. Граждане буквально требовали от американской стороны воздействия на три банка, созданных на базе микрокредитных организаций, рождению которых в своё время поспособствовали проекты, финансируемые зарубежными донорами.
Чтобы прояснить ситуацию мы побеседовали с Гульнарой Шамшиевой, генеральным менеджером банка "Бай Тушум" – одним из трёх финансовых учреждений, против чьей деятельности выступают заёмщики.
- Уже не в первый раз мы становимся свидетелями того, как некие господа, возглавляющие движение заёмщиков, пытаются "задавить" ваш банк, подстрекая граждан на то, чтобы они не возвращали полученные у вас кредиты.
- К сожалению, это так. На протяжении многих лет, особенно после революции 2010 года, разного рода политики пытаются заигрывать с заёмщиками, вводя их в заблуждение. Судя по всему, они нашли благодатный и податливый инструмент, манипулируя которым пытаются не только воздействовать на нас и на финансовую систему.
Однако, на мой взгляд, на эту проблему необходимо смотреть гораздо глубже. Кто-то всеми способами стремится раскачать ситуацию в стране и добиться нестабильности. Не удивлюсь, если выяснится, что действия движения заёмщиков координируются теми же людьми, которые продвигали "Народный парламент". Нужно признать, в обществе всегда есть группы недовольных жизнью граждан, которых можно использовать не в самых благих целях. Мы считаем, это очень опасная тенденция и государство должно обратить на неё самое пристальное внимание.
- Гульнара Жаманкуловна, расскажите, пожалуйста, историю создания вашего банка. Некоторые утверждают, что его создали американцы. Так ли это?
- Данное утверждение не соответствует действительности. История его появления иная. В 1997 году мы участвовали в проекте по оказанию помощи сельскому хозяйству. Ресурсы для программы монетизации действительно были получены от Министерства сельского хозяйства США. Нам тогда прислали зерно. Его мы переработали в муку, которую реализовали на открытых публичных аукционах.
На вырученные средства, а это два миллиона долларов, была создана микрокредитная организация. Именно она позднее и трансформировалась в банк. Отмечу, "Бай Тушум" стал одним из немногих успешных проектов в Кыргызской Республике, когда предоставленные международными организациями средства дали хороший результат, а не были бездумно растрачены. Мы создали устойчивую организацию, которая в течение 15 лет успешно кредитовала население всей страны, в том числе и жителей отдаленных регионов.
Понятно, что люди пришли к нам за деньгами не от хорошей жизни. У них не было работы, не было средств начать своё дело. Благодаря нашим организациям – "Бай Тушум", "ФИНКА" и "Компаньон" – мы дали возможность многим сельчанам создать успешный бизнес. Таких историй – тысячи.
- Как формируется процентная ставка? Она от чего-то зависит или устанавливается произвольно?
- Невозможно просто взять и сказать: хотим давать кредиты под столько-то процентов. Конечно, всё базируется на точном расчёте, поскольку банк по своему определению является финансовым посредником. В настоящее время конкурентный рынок довольно жесткий и если установить очень высокую ставку, то клиент просто пойдёт в другой банк.
Сегодня у граждан большой выбор. В то же время отмечу, кредиты, которые мы сами привлекаем, они дороже, чем у государственных банков, имеющих доступ к субсидированным средствам. Но нам дают деньги международные кредиторы, потому что нам доверяют, видят, как построена наша работа, как контролируется вся деятельность. Мы единственные в республике, кто трижды проходил международный рейтинг.
Упомянутые выше банки работают с определённой целевой группой – мелкими заёмщиками, с какой другие банки, ввиду определенных причин, предпочитают не взаимодействовать. Сегодня мы привлекаем из-за границы ресурсы в иностранной валюте, а в Кыргызстане необходимы, конечно, финансовые ресурсы в сомах. К тому же мы вынуждены страховать валютные риски от девальвации.
Естественно, ресурсы становились дороже. Посмотрите на ставки депозитов. Сегодня банки, в том числе и наш, принимают сомовые депозиты под 17,5 процента. Может в таком случае ставка кредита быть ниже? Конечно, нет. Стоимость национальной валюты высока, поэтому и ставка по кредитам доходит до 30 процентов. Но сами сомовые ресурсы реально стоят порядка 22 процентов.
В результате мы предлагаем недешёвые кредиты, но ведь наши взаимоотношения с клиентами построены на рыночных отношениях. Клиента мы знакомим не только с условиями выдачи денег, но и с графиком погашения кредита, его правами и обязанностями. Если его что-то не устраивает, он может в любой момент отказаться от денег. Всё делается на взаимовыгодных условиях.
- Когда банк выдает кредиты, он проверяет платёжеспособность клиентов?
- Конечно. В зависимости от уровня бизнеса, его занятости, а также социального портрета клиента есть разные механизмы анализа. Фермеры, например, имеют земельные наделы. Мы просчитываем, что он может заработать, если будет заниматься тем или иным видом сельского хозяйства. При мелких кредитах мы буквально за день изучаем их проекты.
Если кредиты крупные, мы проводим более глубокий анализ бизнеса, знакомимся с условиями производства. Бывает, клиенты пытаются ввести в заблуждение и взять кредит, чтобы погасить предыдущий. Сегодня мы являемся членами кредитного бюро "Ишеним", в котором собраны кредитные истории заёмщиков. Некоторые клиенты даже возмущаются, почему мы их проверяем и не даём кредит. А как давать, если они уже в других банках взяли деньги и не возвращают? Чтобы кредитная культура в стране поднялась на высокий уровень, необходимо еще работать и работать. Нашим получателям кредитов не нужно забывать, что у нас есть и вкладчики. И мы в ответе за их сбережения, которые должны вернуть своевременно так же, как и те средства, которые мы привлекаем из-за рубежа.
- Всегда ли вы требуете залог?
- Порой мы выдаём деньги даже без залога под поручительство. Но под кредиты более 150 тысяч сомов оформляем залог в виде движимого или недвижимого имущества. Чем крупнее кредит, тем выше вероятность, что мы попросим предоставить недвижимость в залог.
Мы слышим, что нас беспочвенно обвиняют. Но банк работает только в рамках законодательства Кыргызской Республики, и вопросы по залогам решаются только на основе судебных решений. У нас более 30 тысяч заемщиков и на нашем балансе за 15 лет работы имеется всего 60 единиц имущества, переданного нам судом. При этом клиенты продолжаю жить в этих домах. Никто их не выселил. Мало того, мы с них не берём даже арендную плату. У нас с ними заключен договор обратного выкупа, и они частями выплачивают деньги за эти дома, возвращая нам долги. Поэтому обвинения в том, что мы выгоняем людей на улицу, надуманны и абсолютно беспочвенны.
- Как реагируете на проблемы клиентов?
- С пониманием. Если вдруг у клиента произошел какой-либо форс-мажор, мы смотрим, в чём причина. У кого-то, например, снизились обороты. Мы предлагаем возможности реструктуризации их задолженности, изменение графика погашения, прекращение начисления пени и штрафов, пересмотр процентной ставки, даже предоставление льготных кредитов на восстановление бизнеса.
Если же видим, что есть злоупотребления, то вынуждены проявлять принципиальность. Любой кредит предоставлен на условиях платности, срочности и возвратности, поэтому долги нужно возвращать.
- Были случаи списания кредитов, когда вы не требовали их возврата?
- Да. Например, в случае смерти клиента. К сожалению, подобное в нашей практике было. Человек погиб, у него остались дети, старые родители. Им мы кредит списали. Также списали кредиты семьям, в которых были погибшие во время событий 2010 года. Причем там были довольно крупные кредиты – по миллиону сомов.
- Как банк отреагировал на митинги?
- Скажу откровенно, с тревогой. Сегодня в стране 25 банков и около 240 микрофинансовых организаций. Если ситуацию будут раскачивать и дальше, подталкивая клиентов к массовому отказу от возврата кредитов, банки просто не смогут продолжать дальнейшее кредитование.
К чему это приведёт? Может рухнуть вся экономика страны. Неужели именно этого добиваются организаторы движения заёмщиков? Ведь сегодня и малый, и средний бизнес – а это основа нашей экономики – финансируется банками. Кто-то пытается забыть, что именно наши банки создали доступ мелких производителей к деньгам.
К сожалению, можно отметить, что наблюдаемый у нас правовой нигилизм, проявляется в нынешней ситуации. Банковский сектор и так пострадал от экономического кризиса. Проблемы у клиентов – проблемы у банков, и никто другой не может их решить, кроме как сам клиент вместе с банков.
Многие финансовые учреждения несут убытки из-за просроченных кредитов. Даже те клиенты, которые своевременно выплачивают кредит, тоже пошли на митинги, потому что их ввели в заблуждение и убедили, что кредиты можно будет не возвращать. Якобы приедет какой-то арабский миллиардер и выкупит все кредиты.
Понятно, что народу хочется верить в подобные сказки. В целом же, любые митинги сильно влияют на общую инвестиционную привлекательность Кыргызстана. У нас и так высокие страновые риски. И искусственно их взвинчивать, что делают руководители таких движений, стремящие к возникновению критической ситуации на финансовом рынке, просто недопустимо. При этом особо хочу отметить, что если лидеры этого движения считают, что таким образом смогут втянуть нас в "политические игры", то они глубоко ошибаются. Мы никогда не играли в них, не вмешиваемся в политику и не будем этого делать, поскольку цели и задачи наших организаций не имеют под собой никакой политической составляющей.
